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[分享] 理財規劃
我希望 林口慢壘的球友們,禮拜六下午有空就來球場打球哦
2010年4月13日 1點48分 0則回覆
茶太屋
頭銜 家長 / 紅葡萄
發言積分 203
建立時間 2010年3月20日 10點30分
修改時間 2010年3月20日 10點30分
認識理財規劃
認識理財規劃

一.什麼是理財規劃?
  確定一個人能否以及如何通過正確管理其財務資源實現人生目標的過程,就叫做理財規劃。當然理財規劃是一個過程,而不是一種產品。它可能對某種產品進行推薦,但幫助人們制定一個完整綜合的計劃,以解決他們心中的擔憂與不安,從而實現其人生理財目標,才是理財規劃的最大的價值。
 
二.為什麼要做理財規劃?
  有許多的原因可以解釋人們為什麼不進行理財規劃,包括收入不足、麻煩與複雜、花費昂貴與逃避死亡及失業等不愉快的問題。當然提前請專業規劃顧問協助做計劃,也會讓你投入金錢,但不進行理財規劃將會面臨幾點後果:
  ﹝1﹞在遭遇不幸時,如死亡、傷殘、重大疾病、長期失業或其他負面事件時,無法獲得充份的保障。
﹝2﹞沒有足夠資金留給退休生活或滿足家庭教育需要。
﹝3﹞過高的贈與稅與所得稅。
﹝4﹞沒有妥善的遺產規劃,將付出更高的稅款與成本。
﹝5﹞無法實現人生理財目標。
 
三.理財規劃的核心領域
  現金流量管理
  現金流量管理得宜,除了可有效的控制財務狀況,更能了解自身需要多少財力來實現理財目標。所以負債過多、儲蓄過少、零儲蓄、現金流量波動過大等,都會讓現金流量的問題變的很嚴重。
現金流量管理主要有兩個目的:
  ﹝1﹞做好收支管理以因應發生事故或緊急事件的需求,如突然失業、生病或死亡等。
﹝2﹞現金流量管理可以為我們提供資金以實現其他領域的理財目標,所以是理財規劃的起點。

 
‧保險規劃
  對於妨礙實現理財目標的風險,必須有一個風險管理計劃,為其提供足以規避風險的保障。要避免各種風險所造成財務上的損失,投保保險是最直接的一種方式。投保保險的主要目的是獲得必要的資金,例如壽險的功能是保持其現有的生活方式不變,失能險是彌補收入損失的替代所得收益,醫療險是為支付大額醫療費用,房屋險、車險與責任險則是保護有形資產與責任風險的移轉。

 
‧投資規劃
  投資規劃對於幫助實現理財目標非常重要,找出合適自己的投資方法,才是正確投資之道。投資規劃過程中有三個主要步驟:
  ﹝1﹞確定投資參數:風險承受能力、時間範圍、變現能力、市場性、稅負及分散投資等6個投資參數。
﹝2﹞管理投資的收益:預期收益是對未來某個投資收益的正常期望, 實際收益是指從某個投資獲得的真實收益,管
        理投資的收益,進而確保可以實現其設定的目標。
﹝3﹞選擇正確的投資工具:客觀的制定投資策略後,必須選擇正確的投投資工具,以便實現理財目標。
            
‧教育規劃
  由於學費急遽上升,甚至超過了通貨膨脹,因此提前計劃子女教育費用是非常重要的。許多人生育子女的年齡都較晚
,教育規劃可能會和退休規劃產生直接衝突。這種情形需要同時為這兩項計劃準備資金。在準備大學教育規劃時應注意以下幾個重點:
  ﹝1﹞了解上大學需要的費用:包括住宿費、膳食費、學費、書本費、交通費、洗衣費等。
﹝2﹞根據退休計劃的財力狀況制定大學預算:不要以犧牲退休計劃而去滿足教育費用。
﹝3﹞將大學貸款計劃與退休計劃結合在一起。
﹝4﹞省錢、省錢、再省錢,這是最正確的方法。
 

‧所得稅規劃
  所得稅規劃是運用任何正當的策略,減少、轉移目前或未來的所得稅負債,或調整其繳納的時間。對許多家庭而言,所得稅是他們重大的支出項目,進行所得稅規劃是為了實現整體理財目標,而其本身並不是目的。在理財規劃的過程中,需要尋找可能的節稅機會,要獲得這種機會,可能要對自身的投資狀況進行重新分配。為了將應納稅額降到最低(這是合法的),在適當的時候可使用年末加速開支的技巧和年底延期收益的技巧。

 
‧退休規劃
  關於退休,有兩大問題值得討論。首先是確定退休生活所需的資金總額,這可以透過進行退休需求分析來完成。其次是選擇適合的退休計劃。只有在理財規劃流程中,了解財務現況及設定理財目標,得到定性與定量訊息後,才能解決這兩方面的問題。
退休規劃涉及以下三個階段:
  ﹝1﹞累積階段: 先計算出退休期間所需的資金總額, 然後制定一份投資計劃以獲得這部分資金 。 通常有幾類不同
    的退休計劃來累積資金,包括社會福利、公共年金、職業年金、個人儲蓄等計劃。
﹝2﹞節約階段: 為增加自由支配的收入額,必須減少支出、 增加儲蓄, 以確保在工作期間增加淨值, 進而實現資
    產的最大化。
﹝3﹞分配階段: 確定提取退休金的最佳方式和時間。退休分配可以是一次付清,也可以以年金方式逐年給付。

 
‧遺產規劃
  遺產規劃的目的是在生前或死後,將其財產移轉給指定受益人。遺產規劃,作為一個家庭的長期理財手段是非常重要的。不計劃其死後的法律、財務事項,並不能使他的繼承人免於承受這種死亡結果。與進行計劃相比,不做計劃只會使繼承人對其財務的控制能力變弱。在遺產規劃中,最重要的是確保使用正確的工具和技術,成功實現人們在遺產計劃中所描述的目標。例如,生前財產移轉可透過贈與方式來執行。而死後財產移轉,則可以預立遺囑或契約轉讓 ( 如保險及信託等 )來進行規劃。